top of page

Lexikon

Im Schadenfall begegnen Ihnen Begriffe, die über Ihren Anspruch entscheiden – und die oft missverstanden werden. Unser Lexikon erklärt die wichtigsten Fachbegriffe aus dem Versicherungs- und Sachverständigenwesen kurz und verständlich. Damit Sie wissen, wovon die Rede ist – und was Ihnen zusteht.

Sachverständigenverfahren​​

Die Feststellung der Schadenhöhe zum Sach- und Ertragsausfallschaden kann grundsätzlich im sogenannten Beiratsverfahren oder Sachverständigenverfahren erfolgen.

​

  • Bei dem sogenannten Beiratsverfahren, vertritt ein Sachverständiger auf dem jeweiligen Fachgebiet die Interessen auf Versichererseite und Versicherungsnehmerseite zugleich. Der Sachverständige wird in nahezu allen Fällen vom Versicherer ausgesucht und beauftragt. Hierbei ist darauf zu achten, dass der eingeschaltete Sachverständige einvernehmlich beide Seiten bestmöglich vertritt.

  • Der Versicherungsnehmer kann nach Eintritt des Versicherungsfalles verlangen, dass die Höhe des Schadens in einem Sachverständigenverfahren festgestellt wird. Ein solches Sachverständigen-verfahren können Versicherer und Versicherungsnehmer auch gemeinsam vereinbaren. ist eine solche Vereinbarung über die Feststellung der Höhe eines Schadens in den Allgemeinen Feuerversicherungsbedingungen („AFB") oder Maklerwordings enthalten. Das Sachverständigenverfahren ist ein Schiedsgutachterverfahren und kann nur mit Zustimmung beider Parteien ausgelöst werden.. Sollten sich beide Sachverständige nicht auf eine einvernehmliche Schadenhöhe einigen können, kommen die getrennt zu erstattenden Gutachten zu einem „Obmann". Weichen die Feststellungen der Sachverständigen voneinander ab, so übergibt der Versicherer sie unverzüglich dem Obmann. Dieser entscheidet über die streitig gebliebenen Punkte innerhalb der durch die Feststellungen der Sachverständigen gezogenen Grenzen und übermittelt seine Entscheidung beiden Parteien gleichzeitig. Er agiert dann, wie vor Gericht der Richter, als unabhängige Prüforganisation und wird den strittigen Schadenpositionen der beiden Gutachten, von dem er mehr überzeugt ist und dies als nachweisbar realistischer erscheint, den Vorzug geben.

 

Doch wann geht es in eine weitere Instanz? Nämlich, dann das Gutachten nicht verbindlich ist, weil es nach gültiger Rechtsaufassung von der wirklichen Sachlage abweicht. Nach einem Urteil des Bundesgerichtshofes im Jahr 1978 (Iva ZR 139/85 ) darf die Abweichung vom richtigen Ergebnis der Schadenhöhe von weniger als 15 Prozent noch für akzeptabel und für keine erhebliche Abweichung erachtet werden. Eine Abweichung von ≥ 25 % stellt in der Regel eine erhebliche Abweichung dar. Je höher ein zu ermittelnder Schaden in absoluten Zahlen ist, d.h. die Gesamtsumme. ist, desto eher ist von einer erheblichen Abweichung auszugehen. Darf wiederum einer der Parteien ein solches Verfahren ablehnen? Die klare Antwort heißt Nein. Denn gesetzlich ist weder im Sinne der §§ 1025 ff. Zivilprozessordnung (ZPO) oder §§ 1036 ff. ZPO i.V.m. § 42 ZPO eine unmittelbare Ablehnung möglich.

Schaden nach Neu- und Zeitwert

In der Sachversicherung ist die Unterscheidung zwischen Neu- und Zeitwert von zentraler Bedeutung für die Berechnung der Entschädigungsleistung. Beide Wertbegriffe sind in den Allgemeine Bedingungen für die Feuerversicherung (AFB) des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) verankert und bestimmen maßgeblich, welche Entschädigung ein Versicherungsnehmer im Schadenfall erhält. Der Neuwert bezeichnet den Betrag, der notwendig ist, um eine beschädigte oder zerstörte Sache durch eine gleichartige neue Sache zu ersetzen. Der Zeitwert hingegen ergibt sich aus dem Neuwert abzüglich eines Abzugs für Alter, Abnutzung und Zustand der versicherten Sache zum Zeitpunkt des Schadens.

​

Neuwert (Wiederbeschaffungswert)

​

Der Neuwert entspricht dem Betrag, der aufzuwenden ist, um Sachen gleicher Art und Güte in neuem Zustand wiederzubeschaffen oder sie neu herzustellen. Entscheidend ist dabei nicht der ursprüngliche Anschaffungspreis, sondern der zum Schadenszeitpunkt geltende Marktpreis für eine gleichwertige neue Sache. In der Praxis bedeutet dies: Ist eine Maschine mit Anschaffungswert von 450.000 € zerstört worden, deren Neubeschaffung heute in gleicher Art und Güte 620.000 € kostet, so ist in der Schadenfeststellung der Neuwert mit 620.000 € anzusetzen.

Die Neuwertentschädigung setzt in der Regel voraus, dass der Versicherungsnehmer die beschädigte Sache tatsächlich wiederbeschafft oder instand setzt. Andernfalls besteht nur ein Anspruch auf den Zeitwert – dies ist eine sogenannte Verwendungsklausel, die in den meisten AFB oder Maklerwordings enthalten ist.

​

Zeitwert

​

Der Zeitwert des Gebäudes oder beweglicher Sachen ergibt sich aus dem Neuwert durch einen Abzug entsprechend ihrem insbesondere durch den Abnutzungsgrad bestimmten Zustand.

​

Für die Ermittlung des Zeitwertes von Maschinen und Anlagen basieren häufig auf der Anwendung der „Leitsätze für die Bewertung von Maschinen“ des Instituts für Sachverständigenwesen e.V.

​

Der Neuwert (NW) umfasst die Kosten, zu denen eine Maschine oder Betriebseinrichtung am Bewertungsstichtag in neuem und untadeligem Zustand aufzustellen wäre.

​

Der Zeitwert (ZW) ist der Wert unter Berücksichtigung von Alter, Betriebszustand, insbesondere Abnutzung und Instandhaltung, Verwendung, Einsatz sowie der durchschnittlichen technischen Lebens- und Nutzungsdauer. Dieser ist im Rahmen der hier betrachteten Anlagen und Bauteile um den Betrag des Verschleißwertes kleiner als der Neuwert. Der Verschleißwert setzt sich zusammen aus dem Zeit- und dem Gebrauchsverschleiß.

​

Der Zeitverschleiß, der aus dem Aufbrauch der Wertschätzung der Einrichtung von außen (bewertetes Zeitnutzungspotential) während der Zeitnutzungsdauer besteht. Es wurde eine lineare Abwertung vorgenommen. Für die Ermittlung des Zeitwertfaktors hat der Unterzeichner die Baujahre der Maschinen und Betriebseinrichtung von Heinz Berger Maschinenfabrik erhalten.

Der Gebrauchsverschleiß ergibt sich aus dem Aufbrauch des Gebrauchsnuzungspotentials in Abhängigkeit von Intensität und Pflegegrad während der Gebrauchsnutzungsdauer. Für die Wertfindung sind u.a. der Zustand der Anlage, Reparaturen und Arbeitsqualität wichtig.

​

Praktische Relevanz im Schadenfall

​

Die Unterscheidung zwischen Neu- und Zeitwert ist für Industrieunternehmen von erheblicher wirtschaftlicher Bedeutung. Besteht nur Anspruch auf den Zeitwert, trägt der Versicherungsnehmer die Differenz zur Neubeschaffung selbst – ein Risiko, das bei älteren Anlagen und Maschinen erheblich sein kann. Ist der Neuwert der Versicherungswert, so erwirbt der Versicherungsnehmer auf den Teil der Entschädigung, der den Zeitwertschaden übersteigt, einen Anspruch nur, soweit und sobald er innerhalb von in der Regel 3 Jahren und Maklerwordings teils 4Jahren nach Eintritt des Versicherungsfalles sichergestellt hat, dass er die Entschädigung verwenden wird, um

​

  • Gebäude oder Grundstücksbestandteile an der bisherigen Stelle wiederherzustellen; ist dies an der bisherigen Stelle rechtlich nicht möglich oder wirtschaftlich nicht zu vertreten, so genügt es, wenn das Gebäude an anderer Stelle wiederhergestellt wird.

  • bewegliche Sachen, die zerstört worden oder abhandengekommen sind, wiederzubeschaffen; es genügt die Wiederbeschaffung gebrauchter Sachen; bei Policen nach AFB allerdings nach vorheriger Zustimmung des Versicherers

​

Umgekehrt ist der Neuwertanspruch oft an Bedingungen geknüpft, die im Schadenfall genau zu prüfen sind. In nahezu allen Maklerwordings und den Allgemeinen Bedingungen für die Feuerversicherung der Versicherer gilt als Versicherungswert gilt jedoch der Neuwert, soweit die Sache im Betrieb noch zu verwenden ist und eine regelmäßige Wartung erfolgt und der Zeitwert nicht ausdrücklich vereinbart gilt.

Restwert

Definition und Erläuterung:

​

Der Restwert bezeichnet den wirtschaftlichen Wert, der einer beschädigten oder teilzerstörten Sache nach einem Schadensereignis noch verbleibt – und er ist einer der am häufigsten unterschätzten Faktoren in der Schadenregulierung. Er ergibt sich aus dem Verkehrswert einer beschädigten Sache nach dem Schadensereignis, also dem Betrag, den ein sachkundiger Dritter unter marktüblichen Bedingungen für die beschädigte Sache zahlen würde. Je nachdem, wie der Restwert angesetzt wird, kann er die Entschädigungsleistung erheblich reduzieren – seine korrekte und marktgerechte Ermittlung ist daher von zentraler Bedeutung für jeden betroffenen Versicherungsnehmer.

 

Technischer und wirtschaftlicher Restwert:

​

Grundsätzlich ist zwischen zwei Formen zu unterscheiden:

​

  • Technischer Restwert – der noch vorhandene funktionale Wert von Bauteilen, Komponenten oder Materialien, die weiterverwendet oder verwertet werden können

  • Wirtschaftlicher Restwert – der am Markt tatsächlich erzielbare Erlös für die beschädigte Sache, beispielsweise durch Verkauf an Verwerter, Händler oder als Ersatzteilträge

​​

Formal lässt sich die Entschädigungsberechnung unter Berücksichtigung des Restwerts wie folgt darstellen:

​

Entschädigung = Versicherungswert (Neu- oder Zeitwert) − Restwert

Leasinggegenstände

Geleaste Maschinen und Anlagen = Fremdes Eigentum
 

Für die Höhe des Versicherungswertes sollte generell das Interesse des Versicherungsnehmers maßgebend sein. Kunde zahlt Ablösebetrag an Leasinggeber und erhält von Versicherer den Schaden zum NW. Falls hingegen ausschließlich das Interesse des Eigentümers der geleasten Sachen versichert ist, so erhält der Versicherungsnehmer nur den Zeitwert erstattet.

Berechnungsmethotik BU-Schaden

BU-Schaden-Berechnung.png

Wesentlicher Einfluss auf Höhe des BU-Schadens

​

  • SOLL-Umsatzerlöse oder Gesamtleistung

  • Dauer des Betriebsunterbrechungszeitraums

  • Schadenminderungskosten / Provisorien

Versicherter Deckungsbeitrag

Definition und Erläuterung:

​

Der versicherte Deckungsbeitrag ist die zentrale Bemessungsgrundlage in der Betriebsunterbrechungsversicherung und beschreibt denjenigen Teil des Umsatzes, der nach Abzug der variablen Kosten verbleibt und zur Deckung der Fixkosten sowie zur Erwirtschaftung des Unternehmensgewinns beiträgt. Anders ausgedrückt: Er umfasst alle fortlaufenden Kosten und den entgangenen Gewinn, die ein Unternehmen im Falle einer Betriebsunterbrechung weiterhin trägt bzw. nicht mehr erwirtschaften kann. Der versicherte Deckungsbeitrag ist damit das Herzstück der Ertragsausfallberechnung.

 

Berechnung des versicherten Deckungsbeitrags:

​

Der versicherte Deckungsbeitrag ergibt sich aus der Differenz zwischen dem erzielten Umsatz oder Leistung und den variablen – also schadenbedingt entfallenden – Kosten. Formal lässt sich dies wie folgt darstellen:

Versicherter Deckungsbeitrag = Umsatz oder Leistung − variable Kosten

Zu den typischerweise als variabel geltenden und damit nicht versicherten Kosten zählen:

​

  • Wareneinsatz und Rohstoffe

  • Fremdfertigungskosten

  • Energiekosten, die direkt mit der Produktion zusammenhängen

  • Provisionen und variable Vertriebskosten

  • Kosten der Warenabgabe

  • Reparatur und Instandhaltung, variabler Anteil individuell zu ermitteln

  • Werkzeuge für Fertigung, variabler Anteil individuell zu ermitteln​

​

Zu den fortlaufenden – und damit versicherten – Kosten zählen hingegen:

​

​

  • Löhne und Gehälter

  • Raumkosten, Miete

  • Leasingkosten

  • Kfz-Kosten

  • Werbe- und Reisekosten

  • Versicherungsprämien, Kosten der Buchführung

  • Abschreibungen

 

Unterversicherung beim Deckungsbeitrag:

​

Eine der häufigsten und folgenreichsten Fehlerquellen in der Betriebsunterbrechungsversicherung ist die falsche Ermittlung der Versicherungssumme. Sie entsteht, wenn die vereinbarte Versicherungssumme den tatsächlichen Deckungsbeitrag des Unternehmens nicht vollständig abbildet – etwa weil die Versicherungssumme seit Jahren nicht angepasst wurde, das Unternehmen gewachsen ist oder sich die Kostenstruktur verändert hat. Im Schadenfall führt eine Unterversicherung zu einer anteiligen Kürzung der Entschädigungsleistung, die das betroffene Unternehmen empfindlich treffen kann.

 

Individuelle Unternehmens- und Branchenentwicklung:

​

Die Ermittlung des versicherten Deckungsbeitrags ist keine rein buchhalterische Aufgabe – sie erfordert ein tiefes Verständnis der wirtschaftlichen Realität des betroffenen Unternehmens. Branchenspezifische Schwankungen, saisonale Umsatzverläufe, geplante Investitionen und Marktentwicklungen müssen bei der Berechnung berücksichtigt werden. Ein pauschal ermittelter Deckungsbeitrag wird der wirtschaftlichen Situation des Unternehmens selten gerecht und führt häufig zu einer unvollständigen Entschädigung.

 

Abgrenzung zu verwandten Begriffen:

​

  • Rohertrag – wird in einigen AVB synonym zum Deckungsbeitrag verwendet, kann jedoch je nach Vertragswerk unterschiedlich definiert sein

  • Betriebsgewinn – bezeichnet nur den nach Abzug aller Kosten verbleibenden Gewinn und ist damit enger gefasst als der versicherte Deckungsbeitrag

  • Haftungssumme – die vertraglich vereinbarte maximale Entschädigungsleistung, die unabhängig vom tatsächlichen Deckungsbeitrag gilt

Nutzen-Vorteil über die Haftzeit im Ertragsausfallschaden

Definition und Erläuterung:

​

Der Nutzen-Vorteil Im Ertragsausfallschaden über die Haftzeit beschreibt den wirtschaftlichen Vorteil, den ein Versicherungsnehmer dadurch erlangt, dass er im Rahmen von Schadenminderungskosten eine teilgschädigte oder nicht vor dem Schadenfall vorhandene Maschine oder Anlage oder allgemein Sache durch eine neue, ggf. technisch höherwertige ersetzt – und dabei über die Haftzeit hinaus behält. Dieser Vorteil ist versicherungsrechtlich relevant, weil das Prinzip der Schadenversicherung grundsätzlich auf den Ausgleich eines eingetretenen Schadens ausgerichtet ist – nicht auf die Besserstellung des Versicherungsnehmers. Die Versicherung ist daher berechtigt, einen angemessenen Abzug für den erlangten Mehrwert vorzunehmen, sofern dieser nachweisbar und quantifizierbar ist.

 

Haftzeit – was bedeutet das?

​

In der Betriebsunterbrechungsversicherung bezeichnet die Haftzeit den vertraglich vereinbarten Zeitraum, innerhalb dessen die Versicherung für den eingetretenen Ertragsausfallschaden haftet. Sie beginnt mit dem Eintritt des Schadensereignisses und endet entweder mit der vollständigen Wiederherstellung des Betriebs oder mit Ablauf der vereinbarten maximalen Haftzeit – je nachdem, was früher eintritt. Typische Haftzeiten betragen zwölf, achtzehn oder vierundzwanzig und heutzutage bereits sechunddreißig Monate. Die Haftzeit ist damit eine der wichtigsten Stellschrauben in der Betriebsunterbrechungsversicherung und sollte stets sorgfältig auf die tatsächlichen Wiederherstellungszeiten des Unternehmens abgestimmt sein.

 

 

Abgrenzung zur Vorteilsausgleichung:

​

Vom Nutzen-Vorteil über die Haftzeit hinaus ist die allgemeine zivilrechtliche Vorteilsausgleichung zu unterscheiden. Diese findet im Schadensersatzrecht Anwendung und verpflichtet den Geschädigten, sich Vorteile anrechnen zu lassen, die kausal durch das schädigende Ereignis entstanden sind. Im Versicherungsrecht hingegen richtet sich der Nutzen-Vorteilsabzug nach den vereinbarten AFB und Maklerwordings sowie den anerkannten Bewertungsmethoden der Sachverständigenpraxis.

 

Praktische Relevanz im Schadenfall:

​

Die Frage, ob und in welcher Höhe ein Nutzen-Vorteil anzurechnen ist, ist in der Schadenregulierung häufig Gegenstand von Auseinandersetzungen zwischen Versicherungsnehmer und Versicherung. Versicherungsnehmer und -makler bemängeln häufig, a) mit welchem Grund ein solcher Nutzen-Vorteil angesetzt wird und b) von dem vom Versicherer eingeschalteten Sachverständigen  zu hoch anzusetzen. Sachverständiger sollten sachlich prüfen, ob ein tatsächlicher Mehrwert vorliegt, wie hoch dieser realistisch zu bemessen ist.

Entschädigungsberechnung

Definition und Erläuterung:

​

Die Entschädigungsberechnung bezeichnet die Berechnung im Sach- und Ertragsausfallschaden der Ermittlung derjenigen Leistung, die eine Versicherung einem Versicherungsnehmer im Schadenfall zu zahlen hat. Die Entschädigungsberechnung ist dabei weit mehr als ein einfacher Dreisatz:

​

Entschädigung = (Versicherungssumme / tatsächlicher Versicherungswert) × ermittelter Schaden

 

Bestandteile der Entschädigungsberechnung im Detail:

​

Die korrekte Entschädigungsberechnung setzt die Ermittlung folgender Komponenten voraus:

  • Versicherungswert – Neu aller vorhandenen Sachen oder des kompletten Gebäudes zum Zeitpunkt des Schadensereignisses

  • Restwert – der nach dem Schadensereignis verbleibende wirtschaftliche Wert der beschädigten Sache

  • Selbstbehalt – der vertraglich vereinbarte Eigenanteil des Versicherungsnehmers am Schaden

  • Unterversicherungsquote – sofern die vereinbarte Versicherungssumme den tatsächlichen Versicherungswert unterschreitet, wird die Entschädigung anteilig gekürzt

 

Unterversicherung und ihre Auswirkungen:

​

Eine der folgenreichsten Fehlerquellen in der Entschädigungsberechnung ist die Unterversicherung. Sie tritt auf, wenn die vereinbarte Versicherungssumme den tatsächlichen Versicherungswert zum Schadenszeitpunkt unterschreitet. In diesem Fall wird die Entschädigungsleistung im Verhältnis der Unterversicherungsquote gekürzt. Formal gilt:

​

Entschädigung = (Versicherungssumme / tatsächlicher Versicherungswert) × ermittelter Schaden

​

Ein Beispiel: Beträgt der tatsächliche Versicherungswert einer Anlage 1.000.000 €, die vereinbarte Versicherungssumme jedoch nur 700.000 €, so besteht eine Unterversicherungsquote von 70 %. Im Schadenfall von 500.000 € würde die Versicherung lediglich 350.000 € erstatten – obwohl der Schaden 500.000 € beträgt.

 

 

Rolle des unabhängigen Sachverständigen:

​

Die Entschädigungsberechnung ist der Bereich, in dem die Interessen von Versicherungsnehmer und Versicherung am stärksten auseinandergehen. Versicherungen verfügen über eigene Gutachter und Regulierer, die die Entschädigung im Interesse des Versicherers ermitteln. Ein unabhängiger Sachverständiger stellt sicher, dass alle relevanten Komponenten vollständig erfasst, korrekt bewertet und transparent dokumentiert werden – und dass der Versicherungsnehmer den Anspruch erhält, der ihm nach Vertrag und Gesetz zusteht.

Mehrkosten durch behördliche Auflagen und technologischen Fortschritt

Definition und Erläuterung:

​

Mehrkosten durch behördliche Auflagen und technologischen Fortschritt bezeichnen diejenigen Zusatzkosten, die bei der Wiederherstellung einer beschädigten oder zerstörten Sache entstehen, weil zum Zeitpunkt der Wiederherstellung strengere gesetzliche, behördliche oder technische Anforderungen gelten als zum Zeitpunkt der ursprünglichen Errichtung. Sie sind ein in der modernen Schadenregulierung zunehmend bedeutsamer Kostenfaktor – denn in einer Zeit rasant steigender regulatorischer Anforderungen, verschärfter Umweltauflagen und beschleunigten technologischen Wandels ist es die Regel, nicht die Ausnahme, dass eine wiederhergestellte Anlage den aktuellen Standards entsprechen muss – unabhängig davon, welchem Standard sie vor dem Schadensereignis genügte. Die versicherungsrechtliche Behandlung dieser Mehrkosten ist komplex und hängt maßgeblich von den vereinbarten AFB sowie den Maklerwordings mit dem darin enthaltenen Umfang der abgeschlossenen Deckung ab.

 

Behördliche Auflagen – was darunter zu verstehen ist:

​

Behördliche Auflagen entstehen, wenn sich Gesetze, Verordnungen oder behördliche Anordnungen im Zeitraum zwischen der ursprünglichen Errichtung einer Anlage und ihrer Wiederherstellung nach einem Schadensereignis geändert haben. Typische Beispiele aus der industriellen Praxis sind:

​

  • Brandschutzauflagen – verschärfte Anforderungen an Sprinkleranlagen, Brandabschnitte, Fluchtwege oder Feuerwiderstandsklassen von Bauteilen gemäß aktueller Landesbauordnungen

  • Umweltschutzauflagen – neue Anforderungen an Emissionsgrenzwerte, Abwasserbehandlung oder den Umgang mit Gefahrstoffen gemäß BImSchG oder AwSV

  • Technische Anleitungen (TA) oder Verwaltungsvorschriften, z.B. TA Luft

  • Arbeitssicherheitsvorschriften – aktualisierte Anforderungen der Berufsgenossenschaften oder der Arbeitsstättenverordnung

  • Energieeffizienzanforderungen – verschärfte Standards gemäß Gebäudeenergiegesetz (GEG) oder EU-Ökodesign-Verordnung

  • Denkmalschutz- und Bebauungsplanänderungen – neue planungsrechtliche Vorgaben, die die Wiederherstellung in ursprünglicher Form einschränken oder verteuern

 

Entscheidend ist, dass diese Mehrkosten nicht entstehen, weil der Versicherungsnehmer eine bessere Maschine oder Anlage haben möchte – sondern weil er rechtlich verpflichtet ist, die geltenden Standards und Richtlinien einzuhalten. Eine Wiederherstellung nach alten Richtlinien und Bestimmungrn wäre schlicht nicht möglich oder genehmigungsfähig.

 

Mehrkosten durch technologischen Fortschritt ./. Stand der Technik

​

3-Stufen-Modell unterscheidet zwischen

 

1. Anerkannten Regeln der Technik - Regeln, die sich praktisch bewährt haben.

Schriftlich fixierte oder mündlich überlieferte technische Festlegungen für Verfahren, Einrichtungen und Betriebsweisen, die nach herrschender Auffassung der beteiligten Kreise (Fachleute, Anwender, Verbraucherinnen und Verbraucher und öffentliche Hand) geeignet sind, das gesetzlich vorgegebene Ziel zu erreichen und die sich in der Praxis allgemein bewährt haben oder deren Bewährung nach herrschender Auffassung in überschaubarer Zeit bevorsteht

Wichtig: DIN-Normen sind lediglich widerlegbare Vermutungen dafür, dass sie die allgemein anerkannten Regeln der Technik wiedergeben

 

2. Stand der Technik - Beschreibung technischer Möglichkeiten zu einem bestimmten Zeitpunkt

Entwicklungsstand fortschrittlicher Verfahren, Einrichtungen und Betriebsweisen, der nach herrschender Auffassung führender Fachleute das Erreichen des gesetzlich vorgegebenen Zieles gesichert erscheinen lässt. Verfahren, Einrichtungen und Betriebsweisen oder vergleichbare Verfahren, Einrichtungen und Betriebsweisen müssen sich in der Praxis bewährt haben oder sollten – wenn dies noch nicht der Fall

ist – möglichst im Betrieb mit Erfolg erprobt worden sein. Im Zusammenhang mit Technikklauseln auf internationaler (UN) und europäischer (EU) Ebene auch als BAT best available techniques (beste verfügbare Technik – BVT)

 

3. Stand von Wissenschaft und Technik - Höchste Stufe der Leistungsskala; damit werden technische Spitzenleistungen umschrieben, die wissenschaftlich gesichert sind.

Entwicklungsstand fortschrittlichster Verfahren, Einrichtungen und Betriebsweisen, die nach Auffassung führender Fachleute aus Wissenschaft und Technik auf der Grundlage neuester wissenschaftlich vertretbarer Erkenntnisse im Hinblick auf das gesetzlich vorgegebene Ziel für erforderlich gehalten werden und das Erreichen dieses Ziels gesichert erscheinen lassen.

 

In den klassischen Sachversicherungen gibt es folgende Mehrkosten:

​

1. Mehrkosten durch Preissteigerungen

2. Mehrkosten durch Wiederherstellungsbeschränkungen

3. Mehrkosten durch Technologiefortschritt

 

Diese Mehrkostenarten werden Umständen zugeschrieben, die sich erst nach Eintritt des Versicherungsfalls ergeben

 

 

Wertmäßige Bestimmung der Ersatzgüter:

​

• In der Sachversicherung ersetzt der Versicherer bei zerstörten Sachen grundsätzlich den Versicherungswert zum Zeitpunkt des Schadenfalls

• Als Basis für die Ermittlung des Versicherungswerts gelten Wiederbeschaffungspreise für Sachen gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand

• Bei der Bestimmung der Gleichartigkeit von technischen Sachen können die oben genannten Standards nach dem 3-Stufen-Modell herangezogen werden

• Sofern zB eine technische Anlage seinerzeit nach den allgemein anerkannten Regeln der Technik erstellt wurde, wäre der Versicherungswert zum Schadentag auch grundsätzlich nach diesem Technik-Standard zu ermitteln. Problem der Fortentwicklung/-schreibung von Standards

 

Wortlaut der Klausel 1304 Mehrkosten durch Technologiefortschritt:

​

1. Abweichend von den dem Vertrag zugrunde liegenden Allgemeinen Versicherungsbedingungen sind Mehrkosten durch Technologiefortschritt als Folge eines Versicherungsfalles mitversichert.

2. Ersetzt werden bis zu dem hierfür vereinbarten Betrag die tatsächlich entstandenen Mehrkosten für die Wiederbeschaffung oder Wiederherstellung der versicherten und vom Schaden betroffenen Sachen, wenn die Wiederherstellung oder Wiederbeschaffung der Sache in derselben Art und Güte infolge Technologiefortschritts nicht möglich ist. Maßgebend ist der Betrag, der für ein Ersatzgut aufzuwenden ist, das der vom Schaden betroffenen Sache in Art und Güte möglichst nahe kommt.

 

Häufige Ergänzung in individuellen-Wordings:

​

…wenn die Wiederherstellung oder Wiederbeschaffung der Sache in derselben Art und Güte infolge Technologiefortschritts nicht möglich oder wirtschaftlich nicht sinnvoll ist.

… sowie ähnlich in den neuen AFB2010

…oder nur mit unwirtschaftlichem Aufwand möglich wäre.

…Die Ersatzgüter müssen hierbei den vorhandenen Sachen möglichst nahekommen.

 

Grundsatzentscheidung des BGH

​

Im Jahr 2008 hat der BGHM ehrkosten durch Wiederherstellungsbeschränkungen bereits in der Grunddeckung der Feuerversicherung anerkannt. Urteil bezieht sich aber auf Mehrkosten durch behördliche Wiederherstellungs-beschränkungen an Gebäude und die AFB 87 lag zugrunde. Begründung . und Herleitung der Entscheidung lassen nach Meinung vieler zu, dass insofern auch Mehrkosten durch Technologiefortschritt bereits in der Grunddeckung den Bedingungen zur Feuerversicherung enthalten seien.

 

Regelmäßig wird von Sachverständigen verlangt, die Wiederherstellung 1:1 zu kalkulieren und Differenzen zur tatsächlichen, real möglichen Wiederherstellung unter Einhaltung von aktuellen Vorgaben und Richtlinien auszuweisen. Es besteht vielerorts die Meinung, dass falls die Wiederbeschaffung einer Maschine oder Anlage in gleicher Art und Güte nicht mehr möglich oder nicht mehr sinnvoll ist, die Mehrkosten durch Technologiefortschritt separat zu betrachten und zu entschädigen und nicht im Schaden NW (Hauptschaden) enthalten sind.

 

Versicherungsrechtliche Behandlung:

​

Die Deckung von Mehrkosten durch behördliche Auflagen und technologischen Fortschritt ist nicht in jeder Police selbstverständlich enthalten. Grundsätzlich gilt:

  • Ohne besondere Vereinbarung – einige Standardpolicen erstatten nur die Kosten der Wiederherstellung in den ursprünglichen Zustand; Mehrkosten durch neue Auflagen oder technologischen Wandel sind nicht gedeckt

  • Mit Mehrkosten-Klausel – einige Policen enthalten ausdrückliche Klauseln, die Mehrkosten durch behördliche Auflagen oder Technologiefortschritt bis zu einem bestimmten Betrag oder Prozentsatz der Versicherungssumme mitdecken

  • All-Risk-Deckungen – umfassendere Deckungskonzepte können Mehrkosten explizit einschließen, sofern dies vertraglich vereinbart wurde

Richtlinien der Brandschadensanierung

Definition und Erläuterung:

​

Die Brandschadensanierung bezeichnet die systematische Wiederherstellung von Gebäuden, Anlagen und Einrichtungen nach einem Brandereignis. Sie umfasst weit mehr als die sichtbare Beseitigung von Rußablagerungen und Brandspuren – eine fachgerechte Sanierung erfordert die vollständige Erfassung aller Schadstoffbelastungen, die sachgerechte Dekontamination betroffener Bereiche sowie die Dokumentation aller durchgeführten Maßnahmen. Der anerkannte Fachstandard für die Brandschadensanierung in Deutschland ist die VdS 2357 – die vom Verband der Sachversicherer herausgegebenen Richtlinien zur Brandschadensanierung. Sie definiert verbindliche Anforderungen an Planung, Durchführung und Qualitätssicherung von Sanierungsmaßnahmen und ist die maßgebliche Grundlage für die Bewertung der Sanierungsqualität im Schadenfall.

Obliegenheiten

Definition und Erläuterung:

​

Obliegenheiten sind vertragliche oder gesetzliche Verhaltenspflichten des Versicherungsnehmers, deren Verletzung nicht einklagbar ist – die jedoch im Schadenfall erhebliche Konsequenzen haben können, bis hin zum vollständigen Verlust des Versicherungsschutzes. Sie unterscheiden sich damit grundlegend von gewöhnlichen Rechtspflichten: Während ein Gläubiger die Erfüllung einer Rechtspflicht vor Gericht erzwingen kann, kann die Versicherung die Einhaltung einer Obliegenheit nicht einklagen – sie kann jedoch bei Verletzung die Leistung kürzen oder vollständig verweigern. Obliegenheiten sind damit eine der wirkungsmächtigsten – und in der Praxis am häufigsten unterschätzten – Regelungen im Versicherungsvertragsrecht. Wer sie nicht kennt, riskiert im Schadenfall seinen gesamten Anspruch.

​

Arten von Obliegenheiten:

Das Versicherungsvertragsgesetz unterscheidet grundsätzlich zwischen drei Arten von Obliegenheiten, die zu unterschiedlichen Zeitpunkten des Versicherungsverhältnisses gelten:

​

·       Vorvertragliche Obliegenheiten – bestehen vor Abschluss des Versicherungsvertrags und verpflichten den Versicherungsnehmer zur vollständigen und wahrheitsgemäßen Beantwortung aller gefahrerheblichen Fragen. Eine Verletzung kann dem Versicherer das Recht zur Anfechtung oder Kündigung des Vertrags geben

·       Obliegenheiten während der Vertragslaufzeit – verpflichten den Versicherungsnehmer, gefahrerhöhende Umstände unverzüglich anzuzeigen, vereinbarte Sicherheitsvorschriften einzuhalten und den vertraglich vereinbarten Zustand der versicherten Sache aufrechtzuerhalten

·       Obliegenheiten im Schadenfall – sind in der Praxis die bedeutsamsten und umfassen insbesondere die unverzügliche Schadenmeldung, die Schadenminderungspflicht, die Auskunfts- und Aufklärungsobliegenheit sowie das Verbot, den Schadenort ohne Zustimmung der Versicherung zu verändern

​

Obliegenheiten im Schadenfall im Detail:

​

Die Obliegenheiten im Schadenfall sind besonders kritisch, da ihre Verletzung unmittelbar die Entschädigungsleistung gefährdet. Die wichtigsten im industriellen Schadenfall sind:

​

·       Unverzügliche Schadenmeldung – der Schaden ist der Versicherung ohne schuldhaftes Zögern anzuzeigen; Verzögerungen können als Obliegenheitsverletzung gewertet werden

·       Schadenminderungspflicht – der Versicherungsnehmer ist verpflichtet, alle zumutbaren Maßnahmen zu ergreifen, um den Schaden so gering wie möglich zu halten

·       Erhaltung des Schadensbilds – der Schadenort darf ohne Zustimmung der Versicherung nicht verändert werden, soweit dies zur Schadenermittlung erforderlich ist

·       Anzeige von Doppelversicherungen – bestehen mehrere Versicherungen für denselben Schaden, ist dies unverzüglich anzuzeigen

·       Mitwirkung bei der Schadenermittlung – der Versicherungsnehmer ist verpflichtet, an der Aufklärung des Schadens aktiv mitzuwirken und dem Sachverständigen der Versicherung Zugang zu gewähren

​

Auskunfts- und Aufklärungsobliegenheiten:

​

Die Auskunfts- und Aufklärungsobliegenheiten gehören zu den Mitwirkungspflichten nach Eintritt des Versicherungsfalls und dienen dazu, dem Versicherer eine sachgerechte Prüfung seiner Leistungspflicht zu ermöglichen. Sie umfassen zwei eng miteinander verbundene Pflichten:

​

Die Auskunftsobliegenheit verpflichtet den Versicherungsnehmer zur wahrheitsgemäßen und vollständigen Beantwortung aller Fragen des Versicherers sowie zur Herausgabe relevanter Unterlagen wie Verträge, Pläne, Rechnungen und Gutachten. Die Aufklärungsobliegenheit geht darüber hinaus und umfasst die aktive Mitwirkung an der Feststellung des Schadenhergangs und Schadenumfangs – einschließlich der Teilnahme an Ortsbegehungen, Gutachterterminen und Anhörungen. Darüber hinaus ist der Versicherungsnehmer verpflichtet, ohne Zustimmung des Versicherers keine eigenmächtigen Schuldanerkenntnisse abzugeben oder Zahlungen zu leisten, da dies den Regressanspruch des Versicherers gefährden kann.

Wichtig ist dabei die Abgrenzung zu den vorvertraglichen Anzeigepflichten: Während diese bei Antragstellung der Risikoprüfung dienen, gelten Auskunfts- und Aufklärungsobliegenheiten ausschließlich nach Eintritt eines Schadenfalls und sind auf die vollständige und transparente Mitwirkung bei der Schadenregulierung ausgerichtet.

​

Rechtsfolgen einer Obliegenheitsverletzung:

​

Die Rechtsfolgen einer Obliegenheitsverletzung richten sich nach dem Grad des Verschuldens des Versicherungsnehmers und sind seit der VVG-Reform 2008 differenzierter geregelt als zuvor:

​

·       Vorsätzliche Verletzung – führt grundsätzlich zur vollständigen Leistungsfreiheit der Versicherung

·       Grob fahrlässige Verletzung – berechtigt die Versicherung zur Kürzung der Entschädigungsleistung in einem der Schwere des Verschuldens entsprechenden Verhältnis

·       Einfach fahrlässige Verletzung – hat grundsätzlich keine Auswirkung auf die Leistungspflicht der Versicherung, sofern die Verletzung nicht ausdrücklich als leistungsausschließend vereinbart wurde

·       Kausalitätsgegenbeweis – der Versicherungsnehmer kann nachweisen, dass die Obliegenheitsverletzung keinen Einfluss auf den Schaden oder dessen Feststellung hatte; in diesem Fall bleibt der Anspruch bestehen

​

Bedeutung für die Praxis:

In der industriellen Schadenregulierung ist die Frage der Obliegenheitsverletzung ein häufiges  Instrument, das Versicherungen und beauftragte Rechtsanwaltskanzleien einsetzen, um Entschädigungsleistungen zu kürzen oder zu verweigern. Häufige Streitpunkte sind dabei:

​

·       Wurde der Schaden rechtzeitig gemeldet?

·       Hat das Unternehmen ausreichende Schadenminderungsmaßnahmen ergriffen?

·       Wurden vereinbarte Sicherheitsvorschriften – etwa Wartungsintervalle, Brandschutzmaßnahmen oder               

Alarmanlagenanforderungen – eingehalten?

·       Wurde der Schadenort verändert, bevor die Versicherung die Möglichkeit zur Besichtigung hatte?

·       Wurden alle angeforderten Unterlagen vollständig und wahrheitsgemäß übergeben?

·       Hat der Versicherungsnehmer an allen Ortsbegehungen und Gutachterterminen mitgewirkt?

Schadenmanagement

Aktives Schadenmanagement:

 

Unter aktivem Schadenmanagement versteht man die proaktive Steuerung des Schadenbehebungsprozesses durch gezielte Einflussnahme auf alle relevanten Abläufe – mit dem Ziel, die Wiederherstellung der Produktions- und Lieferbereitschaft schnellstmöglich zu erreichen .

 

Die strategische Komponente beinhaltet die technische und betriebswirtschaftliche Analyse des Schadens, die Klärung behördlicher Auflagen und Genehmigungsverfahren sowie die Detailplanung aller Sanierungs-, Reparatur- und Erneuerungsmaßnahmen. Die konzeptionelle Komponente umfasst die Planung des technischen Ablaufs, die Erstellung detaillierter Leistungsverzeichnisse sowie die Koordination und Begleitung der Sanierungsarbeiten. Die organisatorische Komponente schließlich betrifft das Projektmanagement im engeren Sinne: die Zusammenstellung des richtigen Sachverständigenteams, die Bereitstellung der notwendigen Infrastruktur sowie die Kosten- und Qualitätskontrolle aller durchgeführten Maßnahmen.

 

Schadenmanagement durch Versicherungsnehmer, Versicherer, Makler und Sachverständigen:

​

Ein professionelles Schadenmanagement setzt bereits unmittelbar nach Schadeneintritt an. Zu Beginn stehen Round-Table-Gespräche zwischen allen Beteiligten, die Schadenursachenermittlung, die Beschaffung innerbetrieblicher Informationen sowie die Definition des Gefährdungsbereichs von GB 0 bis GB 3 nach den VdS-Richtlinien. Parallel dazu werden die notwendigen Sofortmaßnahmen eingeleitet. Dazu gehören das Absichern der Brandstelle sowie loser Gebäudeteile und Versorgungsleitungen, das Absichern gegen Umweltschäden, die Abschaltung elektrischer und elektronischer Systeme, die Außerbetriebnahme der Versorgung mit Betriebsmedien, die Vermeidung einer Verschmutzung unbeschädigter Bereiche durch Verschleppung von Brandfolgeprodukten sowie das Herstellen von Notabdeckungen.

 

Schadenmanagement durch den Sachverständigen:

​

Der Sachverständige begleitet den gesamten Prozess in strukturierten Schritten. Zunächst erfolgen die Einleitung der Erstmaßnahmen und die Koordinierung der Sanierungsmaßnahmen. Anschließend werden alle geschädigten Maschinen und technischen und kaufmännischen Betriebseinrichtungen mit technischer Beschreibung aufgenommen und Beschädigungsumfang sowie Schadenhöhe ermittelt. Es folgt die schnelle Beurteilung, ob ein Total- oder Teilschaden vorliegt – bei einem Teilschaden werden zusätzlich der Instandsetzungs- und Austauschumfang ermittelt und ein Leistungsverzeichnis ausgearbeitet. Danach koordiniert der Sachverständige das Einholen der relevanten  Angebote, wobei die neueste Unternehmens- und Marktstrategie sowie der Stand der Technik zu berücksichtigen sind. Geprüft wird zudem, ob Mehrkosten durch behördliche Auflagen oder technologischen Fortschritt entstehen. Abschließend erfolgen die Prüfung und Freigabe der Angebote sowie die Führung einer Rechnungsliste mit Abgrenzung auf versicherte Positionen und die Anforderung von Akontozahlungen.

 

Strategische Komponenten im Detail:

​

Auf strategischer Ebene sind zu Beginn zentrale Fragen zu klären: Unterliegt die betroffene Anlage speziellen Genehmigungsverfahren? Gibt es Umweltgesetzgebungen oder behördliche Auflagen? Bei welchen Maschinen und Anlagen ist eine Reparatur in welcher Zeit möglich? Ist die Zusammenarbeit mit den Herstellern sichergestellt und eine gemeinsame Beurteilung möglich? Liegen Zeichnungen oder sonstige relevante technische Unterlagen vor? Ist EDV-Hardware und -Software betroffen, die für die Produktionssteuerung notwendig ist? Und wie sind die chemischen Analysen im Hinblick auf die wirtschaftliche oder technische Machbarkeit einer Sanierung oder Instandsetzung richtig zu interpretieren?

Auf dieser Grundlage werden eine Schadenbehebungs- und Schadenminderungsstrategie sowie eine Matrix zur Festlegung der Schadenabwicklung entwickelt. Dazu gehören die Festlegung einer Prioritätenliste für Sanierung, Reparatur und Erneuerung der Maschinen und technischen Anlagen unter Beachtung des größtmöglichen Nutzens, die Abschätzung und Ermittlung des Zeitraums für die Wiederherstellung der Betriebsbereitschaft der Produktionsbereiche sowie die Klärung auf Seiten des Versicherungsnehmers, wie der geschädigte Bereich wieder aufgebaut werden soll und welche Gestaltungsspielräume dabei genutzt werden können. Zu prüfen ist außerdem, durch welche Maßnahmen eine Beschleunigung von Reparatur- und Lieferzeiten neuer Anlagen und Maschinen möglich ist und welche Randbedingungen aus dem Schaden und der Wiederherstellung des Gebäudes zu beachten sind.

 

Konzeptionelle Maßnahmen im Detail:

​

Auf konzeptioneller Ebene erfolgen die Ausarbeitung eines detaillierten Rahmenplans für die Schadenbehebung, die exakte Definition der Schnittstellen zwischen den beteiligten Gewerken, die Planung und Organisation einer Ausweichproduktion, die Einholung von Angeboten zur Sanierung, Instandsetzung und Neuanschaffung sowie die Erstellung eines Entsorgungskonzepts.

bottom of page